在9月份,我参加了一个关于如何帮助低收入人群更好地获得金融服务的会议,我发现自己坐在一家大型金融服务公司的执行官旁边,他告诉我他最近假装没有银行占他整个下午他和他的部门的几个人已被送到哈莱姆等地的支票兑现商店进行现金支票,汇款和支付账单,体验没有银行账户的生活可能是什么样的

他从他的公文包里拿出一个文件,向他展示了他在他住在边缘的那天下午积累的一堆收据,他对将钱从曼哈顿寄到布鲁克林花了多少钱而感到愤怒,并且他被迫花费额外的150美元来支付账单他已经结束了他的一天,不知道为什么有人会使用支票兑现服务而不是银行当我看着他的收据时,我立刻意识到其中的一个

它来自RiteCheck,一个在Harle的支票骗子m和最近工作四个月的南布朗克斯为了试图从我自己的角度来看待城市贫民的经济生活,我每周花了八个小时在RiteCheck担任出纳员

作为我的研究的一部分,我还采访了五十RiteCheck的客户花了一个月的时间为弗吉尼亚州贫困法律中心开设的热线工作人员,为发薪日贷款困难的人们 - 通常是借款人工资上的小额短期无抵押贷款 - 我离开我的经验带来了非常不同的经历接受金融服务的问题比我的新朋友近来有很多报道关于越来越多的没有银行账户的人以及那些有账户但仍在使用其他金融服务(如发薪日贷款)的人所有这一切已经让决策者和许​​多消费者倡导者相信,低收入和中等收入人群是“金融排斥”的受害者,因此他们集中于移动这些人到银行“无银行”和“欠银行”人数确实在增加全国有1700万人没有银行账户,比2002年的一千万人有所增加; 4300万人在银行业务欠帐在我工作的南布朗克斯等非常低收入地区,超过一半的居民没有银行账户,我决定以出纳员的身份工作,以了解为什么低收入和中等收入人群选择不使用银行,如果他们真的是最好的选择答案是令人惊讶的:事实证明,银行往往比检查cas客和其他替代服务更昂贵为了理解为什么,考虑少量贷款人们批评发薪日贷款他们的高百分比年率(APR)从百分之三百至百分之六百不等的发薪日贷款人认为,年利率是一个错误的措施:他们说,这些贷款旨在在短短两周内偿还消费者支持者反驳说借款人通常每年拿出9笔这种贷款,最后每年有超过一半的贷款欠款

但低收入借款人有什么选择

银行已经从小额美元信贷中退出,许多发薪日借款人也没有资格无论如何,银行提供事实上的短期高息贷款这就是所谓的透支费用透支本质上是一种短期贷款,如果还款期为七天,那么典型事件的年利率将超过5000%

可以肯定的是,发薪日贷款业务正在增长,从2001年的100亿美元增加到2010年的近300亿美元,但美国人在2011年支付的透支费用超过了这个数字:创纪录的380亿美元(银行被允许向支票账户客户收取平均每天140美元的透支费用)而且,许多客户我们受访者告诉我们,银行缺乏透明度导致了他们的成本;他们发现难以预测何时以及将收取什么费用在RiteCheck和大多数其他支票帐户中,相比之下,每笔交易的费用通常显示在跨越一排柜员窗口的大型照明标志上,如菜单上的标志快餐店The Pew Health Group最近分析了全美十大银行的二百五十种支票账户,并发现银行的支票账户披露只是透明的 这些披露平均超过111页,超过罗密欧与朱丽叶的一位RiteCheck客户,他曾在过去开通过一家银行账户,他说:“你总是遇到(收费)问题,你总是会反弹检查,你知道我的意思吗

支票迟到“像他这样的顾客住得如此接近边缘,以至于他们无法在账户中保留额外资金来缓冲这些费用有趣的是,银行一周只有五天将资金存入客户账户,但每周七天提取资金,这使得那些没有任何错误余地的人的计划变得困难在银行支票和发薪日贷款人数增加的时期,银行已经制定了一系列新的收费标准,并提出了ATM提款,电汇付款,借记卡更换以及纸质账单等服务

其中一些是银行试图弥补由于立法限制透支费用和借记卡刷卡费用而损失的收入 - 银行向每笔借记卡交易向零售店收取的费用银行希望从每个帐户中收取85美元至每年115美元的年费,这是部分在为低收入和中等收入人群服务时很难做到这一点同时,免费支票账户正变得越来越难找到2011年,无息支票账户中只有39%是免费的,而在76% 2009年支票账户平均每月服务费从2010年到2011年增加了25%研究人员和媒体倾向于使用低俗,掠夺性和辱骂等词来形容支票欺诈者和发薪日贷款人然而,银行很少用类似的术语描述他们应该是谁填充没有银行存款和欠银行类别的人往往明确选择使用支票银行家和发薪日贷款人而不是银行(或除了银行之外)没有一个人采访我表达了希望“更多银行”(还有一个原因,与传统银行业务的高成本一样重要,即穷人避开银行业务正如我在大西洋城市写的那样,支票兑现客户信任他们的邻居这些客户都非常喜欢他们收到的服务水平,他们觉得这些服务在银行中不存在)

这似乎表明,大多数银行,因为他们目前正在配置,并没有做好服务低收入客户银行和支票贿赂人拥有非常不同的商业模式支票帐户是低成本的交易型业务;由于银行业务模式的复杂性,银行需要大量更多的开销

推动股东价值最大化的银行似乎认为,为低收入客户服务将损害他们的底线,他们可能是正确的

RiteCheck的总裁Joe Coleman ,就这样说:“银行希望有一百万美元的顾客支票贿赂者只需要一美元就能得到一百万的顾客”拥有“社区发展”重点的银行和信用合作社有一个使命和组织结构,将低收入和中等收入社区是他们业务的核心,但他们无法服务于所有需要帮助的社区对于资产不多,收入和支出不可预测的低收入和中等收入人群,银行根本无法堆栈对付支票贿赂者和发薪日贷款人在经济不稳定的情况下,人数在上升然而决策者仍然断言银行是答案F DIC在几个月前打电话给我,之后发表了一篇我在支票兑现业务的人性方面写的文章

她明确表示,FDIC的目标是将没有银行账户和欠银行账户转移到银行账户,因为它感觉银行通向“金融主流”的适当途径但FDIC的论点缺乏对情况复杂性的认识例如,该机构的网站仅强调了支票骗子和发薪日贷款人的缺点,并且仅仅强调了银行业的好处(受益,大多数低收入人群没有足够的钱享受)如果专家是对的,而且银行真的是服务中低收入人群的最佳方式,他们至少需要更好的激励措施来做更多的事情为穷人服务 我很赞赏我的熟人的欲望在9月的会议亲近如何帮助穷人获得更好的金融服务,我敢打赌,大多数人捣弄数字发薪日贷款的非银行的调查和研究,从来没有问题涉足这些商店之一,但他的故事也表明,它可能是危险的高收入人群根据自己的世界中汲取其他人的决策判断意见丽莎ĴServon是在国际米兰学院的教授和前院长事务,在新的学校

她教和城市贫困和经济发展等领域开展研究她的著作包括“引导资本:微型企业和美国差”管理,与城市政策和“消除数字鸿沟:科技,社区,公共政策“摄影:Ashley Gilbertson / VII

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